第(1/3)頁 第16章 花錢是一門平衡的藝術 掙錢是技術，花錢是藝術 誰都清楚，掙錢是因為要花錢，但對待同樣的錢，人生境界不同的人會有迥然不同的做法。 錢的不同的花法體現著不同的的人生認識，有的人醉生夢死，有的人得過且過，有的人在不斷創造，有的人在體味人生。 所以說：“掙錢是技術，花錢是藝術。” 掙錢決定著你的物資生活，花錢則反映你的精神生活。 也許沒有人會想到，從花錢的過程中可以看岀一個人的判斷能力、公關能力和應變能力這些在職場上不可或缺的基本素質。 對于會花錢的人來說，工作是一件主動的、積極的事情，而不再是被動、消極、無奈、漫長甚至是痛苦的過程。 他們在享受工作的樂趣而不會感到工作是一種折磨。 這種感覺有點像逛街一樣：你可以面無表情地走馬觀花，不斷地抱怨著，無奈地辛苦著；也可以充滿好奇和美感地瀏覽、鑒賞和選購，你不僅能夠從中了解時代的進步與變化、市場的需求，欣賞他人的智能和創造力，通過“侃價”還能鍛煉談判以及交涉的能力……同樣一件花錢的事情，有意者和無意者因心態的不同，往往就有著迥然不同的結果。 賺錢是本領，花錢是藝術，能掙會花的人才最值得稱道，然而要作到這一點還真不容易。 中國人的傳統消費習慣是量入為出，演變到后來就成了能省則省，一些合理的消費也被省略掉了。 而在西方消費觀念不斷侵襲的背景下，一批年輕人又走上了另一個極端，過度消費，當上了月光族。 實際上，過度節省和過度消費都不是健康的消費行為，都會對家庭生活帶來不利的影響。 癥狀之一：花錢無計劃成為月光族 張麗今年26歲，單身，是一家外企的行政人員，月收入3000元。 在花銷上，張麗算不上大手大腳：為了減輕房租壓力，她和同事合租了一套房子；晚飯一般都是自備優惠券吃洋快餐；衣物極少買名牌，基本上都是常換常新的“大路貨”……雖然如此“節儉”，但到了每個月月底，張麗的工資依然花得光光的，毫無結余。 她總是抱怨：“我的錢都上哪兒去了？” 陳曉則不同。 他是一家公司的市場策劃人員，平均月收入5000元。 可是這個大男孩雖然掙錢不少，花錢更多。 什么都敢玩，什么都敢買，偶爾還會向“哥們”借債度日，幾乎每個月都是月頭是“富翁”，月尾是“負翁”，工作三年了，還一點積蓄也沒有。 拿著豐厚的薪水，卻打起貧窮的旗號，每月工資花光光--張麗和陳曉就都屬于時下非常“時髦”的“月光族”。 需要我們分析的是，這兩人收入高低不同，花錢習慣不同，為何都陷入了“月光族”的泥沼中了呢？ 陳曉的“月光”自然是源自“什么都敢玩，什么都敢買”，花錢過于大手大腳、毫無節制。 那么張麗呢？ 原來，張麗花錢雖然不“大手大腳”，卻非常缺乏條理性和計劃性。 比如，她名為“合租”，卻租的是一套房子，并不見得會比單租一間房子便宜；她吃的是打折的洋快餐，但會比自己在家做飯便宜么？ 她買衣服不追求名牌，卻追求“常換常新”，每個月買的“大路貨”到底有多少件？ 是否頻率過高，是否買來后利用率很低。 類似她這樣的花錢誤區，還可以找出很多很多。 所以，無論是陳曉，還是張麗，都應該好好反思一下自己的生活習慣，尤其是消費習慣，若不想成為浩浩蕩蕩的“月光族”一員，不妨從以下幾個方面加以改進。 處方 量入為出，有計劃地花錢。 俗話說“錢是人的膽”，沒有錢或掙錢少，各種消費的欲望自然就小，手里有了錢，消費欲立馬就會膨脹，所以，月光族要控制消費欲望，最好能對每月收入和支出情況進行記錄和“監控”，防止不必要的消費。 也可以采用非常實用的“信封”花錢法，就是把各項必需的開支事先作出預算，如買衣服時只能動用“服裝”信封里的錢，外出就餐時只能使用“外食”信封里的錢，專款專用，保證不超過預算，就不會月光。 也可以在心理上設道防線，要求自己只能動用每個信封中的80%~90%的專用款，到月底有了節余，會很有成就感。 還有就是抵制各種優惠促銷的誘惑。 買100送50，五折優惠，積分貴賓卡等越來越煽情的誘惑使不少年輕人患上了“狂買癥”。 對于月光族而言，這種看似優惠的消費一定要克制，告訴自己“想要”和“需要”不是一回事。 強制儲蓄，逐漸積累。 每月發了工資，先拿出5%~20%存入銀行，包括儲蓄或投資基金等都可以。 另外，現在許多銀行開辦了靈活的儲蓄業務，比如可以授權給銀行，只要工資存折的金額達到約定的數額，銀行便可自動將超額部分轉為定期存款，這種強制儲蓄的辦法，可以使你改掉亂花錢的習慣，從而不斷積累個人資產。 自己動手，豐衣足食。 正如張麗這樣，吃快餐、吃飯店是一些單身族的通病，其開支有時占到月收入的三分之一還多。 建議單身族學習烹飪常識，下班時可以順便買點自己喜歡的青菜或半成品食物進行加工，既達到省錢的目的，又練了手藝，享受了“自己動手，豐衣足食”的人生樂趣。 慎用信用卡，避免多開支。 “輕輕一刷卡，人生更瀟灑”的表象往往掩蓋了過度消費的事實，特別是對花錢無度的月光族來說，信用卡更是需慎用。 癥狀之二：過度節省影響生活質量 與年輕的“月光族”們不同，魏平夫婦是典型的“勤儉持家”。 32歲的魏平和妻子都是普通的工薪族，月收入分別為3500元和3000元。 兩人有一個剛滿周歲的孩子。 在妻子的精心操持之下，一家三口每個月的生活總開銷基本維持在2500元左右。 月結余4000元左右，結余比例高達60%以上，全部存入銀行。 “我們上有六旬老母，下有周歲幼子，工資收入又不高，所以很多時候不敢花錢。” 作為“夾心族”，魏平夫婦考慮到孩子未來漫長歲月里所需要的養育和教育費用，老母親所需的養老和醫療費用，自己夫妻二人所需的養老保障，所以現在是“勒緊褲腰帶過日子”，能省則省。 孩子出生一年來，除了給寶寶添置衣物、玩具等，妻子自己就買過兩次新衣服，魏平則更是多年沒逛過街了。 處方： 對于很多普通工薪階層家庭而言，魏平也是頗有代表性的。 他們收入不高，各種未來有形或無形的生活壓力，迫使他們遵循“以節儉為第一要義”的生活消費原則。 雖然他們的擔心不無道理。 但從理財的角度講，過于節儉、儲蓄率過高并不見得是好事。 因為生活既要有長遠的眼光，又是“活在當下”的。 在為未來做好充分的財務準備時，也要照顧到當前的生活質量。 “月光族”過分看重“及時行樂”，魏平他們則是太過擔憂未來的負擔。 只有在當下和未來的生活安排之間尋求到一個平衡點，才是理財的大境界。 為此，我們建議魏平等儲蓄率過高、當前生活開支比例過低的個人和家庭，不妨適當增加當前的消費，有效地提高目前的生活質量，提升全家人目前的生活幸福感。 此外，這些儲蓄率過高的家庭，往往還不太懂得如何在儲蓄的基礎上，更加有效地賺錢。 也就是說，他們目前僅學會“節流”，還不懂得“開源”。 一方面，可以將過多的儲蓄轉換為其他的各類投資工具，如基金、國債等，增加自己財富的積累速度，也可以適當緩解當前的“節流”壓力，把部分原本打算存留的資金釋放出來用作當前消費。 另一方面，可以拿出部分儲蓄用于自身的技能培訓，多給自己“充電”，增加自己將來在職場的競爭力，提高自己未來的收入能力。 將你的開銷分類并且跟蹤有問題的部分 我那時l1歲，剛從爸爸那里拿到一件禮物。 它是別人給我的所有禮物中最好的--l美元。 我以前從沒擁有過1美元，至少不是一次拿到的。 在當時，對一個11歲的孩子來說，l美元是很大一筆錢，我和我8歲大的老朋友兼兄弟兼同伴提姆花了一整天的時間來計劃如何花這筆錢。 計劃的過程和買東西的過程一樣令人激動；現在我還能夠感覺那種快樂。 35年之后，我還記得我用那i美元買的一些東西。 5個紅色的胡桃夾子。 5個紫色的胡桃夾子。 一個鋼制的小火箭，可以把一顆玩具槍子彈放在里面，扔到天空中，當它落到人行道上時，會發出砰的一聲！然后你可以放兩顆子彈，再放三顆，一直放下去，直到再也放不下。 籃球卡。 阿奇漫畫書。 一本超人漫畫書。 一些塑料吸管，里面有那種粉狀的甜食。 整個花錢的過程持續了兩天。 這個時刻是何等美妙。 我現在已經47歲了，開始對那個生日進行思考。 我打開了電腦，看看在過去的幾天中我花了多少錢。 1543.05美元。 你知道我把這些錢花在什么上了嗎？ 不知道，你當然不會知道。 令人難過的是，我自己也不知道。 我能回憶起36年前我花掉的l美元.卻一點都想不起上個星期我是如何花掉1543.05美元的。 對47歲的人來說，花錢只是一系列瑣碎的事務之一。 這真的很危險，不是嗎？ 我們變得和我們所作出的花錢決定完全分離開，就像有一架自動駕駛儀。 如果我們認為需要這件東西.我們就買下它。 如果我們想要一件東西，我們就買下它。 賬單到期了，我們付錢。 但是這完全是自動的，乏味的。 有時我們甚至同意拒受自動賬單支付服務。 錢從我們的賬戶里劃去，完全自動地消失了。 所以，如果我們對所花的錢毫不留意，就沒有什么錢可以存下來，這又有什么可以驚訝的呢呢？ 如果你真的想要改變你的生活，想在經濟上變得更為獨立，你開始留意。 你可以通過記錄每一筆開銷來做到這一點。 如何做？ 首先，坐下來，拿一支筆和一張紙，列出開銷清單，列出花費的分類。 為了幫助你理解，下面我們進行分類： 電器設備 有線電視 汽車（購買與維修） 汽車保險 汽車牌照 慈善行為 圣誕禮物 互聯網 衣物 家居裝飾 牙醫 水電費 食品 暖氣 雜項 眼鏡 生日禮物 房屋保險 房屋維修 人壽保險 電話 財產稅 學校午餐 度假 醫藥費 會費 聯邦稅 本州稅 聯邦社會保險捐款 接下來，打印出你的分類清單，把它貼在你的賬單登記簿上。 每次你買了東西，都要在賬單登記簿的分類清單上注明。 在月末，將賬單登記簿上的所有信息轉移到你最喜歡的個人財務電腦程序中。 每個月將詳細的分類報告打印出來，仔細地進行檢查。 向自己提出些問題，例如： ·我們的錢去哪里了？ ·我們是否真的需要在這方面花這么多的錢？ ·噢，不，今年12月份我們比去年12月多花了兩倍的暖氣費。 我們是否需要修理那扇窗？ ·我們花在食品上的錢增加了50%。 為什么？ 仔細地進行計劃，像一個11歲的孩子一樣花錢。 買那些你在36年里都會記得的東西。 如何避免買車的五大誤區 買車再等等 王女士家庭是三口之家，有一小孩。 夫妻倆每月凈收入共7000元，收入穩定，且都有醫療保險、養老保險、住房公積金。 每月家庭3人開支3500元。 資產方面，在昆山市城北有自住房1套，面積127平方米。 買房時一次性付款，向人借款80000元，可分期歸還；現金50000元、股票原投入80000元（全部被套）、基金10000元。 王女士想咨詢：1.有購車打算，不知道過幾年購買合適？ 2.10年后想換1套戶型更大、更為舒適的住房，資金周轉是否有困難？ 3.如何儲備小孩的教育費用？ 理財建議：資產狀況良好，負債較小，投資渠道多，對基金、股票都有涉足，并且對生活品質的要求較高，因此現在應開始進行適合自己的理財規劃，逐步達到自己的生活目標。 目前汽車市場一片降價聲，特別是讓有點余錢的人心里癢癢的。 隨著進口車關稅下調及汽車庫存不斷增加，汽車市場未來還有一段調整之路要走，因此建議暫時持幣觀望，等合適時機再出手不遲。 買車現在是很多家庭面對的大問題，不少消費者在買車時都會陷入誤區，導致不但買了不合適的車，還多花了錢。 誤區一：車價優惠幅度越大越好 車價，往往是消費者買車時主要考慮的因素。 不少消費者在購車時，都想選擇售價最低的店，這種“唯價是選”的購車方式，對消費者是非常不利的。 實際上，除了一些經銷商年底因資金周轉及年度銷量考核等因素加大優惠幅度外，經銷商間同種顏色、車型、配置的車，價格差別不大。 之所以會報出低價，是因為銷售商已經在驗車上牌、裝飾和保險上“下好了套兒”。 對策：選擇大品牌、有實力、有信譽的店，在買車前比較所有需要的花費，不要只看車價高低。 誤區二：購買計劃外的車或配置 很多消費者在購車時，往往會因銷售人員的“忽悠”，購買了很多自己原先暫不考慮的配置，甚至連原本計劃購買的車型都換了。 有不少消費者都會加上幾千元甚至上萬元購買有導航儀、巡航系統、藍牙、電視、倒車影像等配置的車，或自己要求增加這些配置，但對于一部分人來講，這些配置平時使用的機會可能并不太多。 對策：購車前先確定購車要花費的所有金額，確定車輛的品牌、主要用途、技術性能、配置、顏色等。 誤區三：買車時不考慮日后養車因素 有些對汽車不太了解的消費者，在購車時只考慮了買車的花費，卻沒考慮養車的因素。 此外，如果在一些維修實力不強的店購車，也可能導致修車時出現問題，維修人員還可能用低檔次的配件糊弄車主。 對策：買車時選擇大品牌、配件好找的車型。 同時盡量選擇維修實力強、技術底蘊深厚、售后服務好的店。 誤區四：將證件交給非正規經銷商 有些消費者在履行購車手續時，輕易將自身的重要文書或證件等交給非正規經銷商，這些經銷商可能利用車主的證件做出損害車主利益的行為。 對策：盡量選擇大品牌的經銷商，重要文件不要輕易出手。 誤區五：購車后不聽車輛性能介紹 辦完購車手續后，著急享受駕車快樂，不耐心聽取銷售顧問的車輛性能介紹，導致因為不了解某些設置或裝置，造成車輛非正常損壞或對使用成本產生影響。 對策：與維修點建立通訊聯系，不了解的問題及時溝通。 如何購買合適的家用車 中國的車市怎么了？ 眼下的中國車市，面向老百姓開發的小型家庭轎車叫好不叫座，賣得最火爆的是馬力大、身量大的豪華車型。 30萬上下的奧迪a6、帕薩特b5、本田亞閣、通用別克往往供不應求。 于是出現了一個誤導，10萬元以下的緊湊車型動輒也要裝大馬力發動機，各種豪華配置一應俱全。 第(1/3)頁