第(1/3)頁 第15章 先積累，再消費 先積累，再消費 他們經常沒錢，經常借錢，掙得不少，花得更多。 他們有錢時什么都敢玩，什么都敢買，沒錢時便一貧如洗，艱難度日，拿著豐厚的薪水，卻打起貧窮的旗號。 他們的口號是“心無雜念享受現在”，超前消費是他們執著追求的生活理念。 這就是曾經一度流行于都市里的白領“新貧族”。 理財專家支招 1、對個人的財產狀況要有清醒的認識，控制債務理性做“負翁”。 一個家庭每月還款的月供最好不要超過家庭月收入的30%-40%。 在這個范圍內，家庭財務還比較安全。 2、優化組合負債。 在負債的情況下要有統籌的考慮，為減少利息支出，可以盡可能地利用利率最低的品種。 胡先生家庭貸款占收入的比重比較高，尤其是在近3年內。 所以，可及時調整貸款期限和貸款種類，如與銀行協商，把貸款期限延長，減輕壓力。 再將節余儲蓄，先還清裝修和購車貸款，節省利息。 如果你是中毒已深的“新貧族”，一般的省錢秘訣已經救不了你了，一定要試試以下急救方法： 1.擬訂生活目標 根據人生規劃的進程，了解自己的生活需求，擬訂短、中、長期的財務目標，再根據此制定理財計劃。 當然，首先要了解自己的開銷，建立收支記錄，并編列必要預算，擬定合適的財務目標，提高理財動力。 制定理財計劃時，必須要考慮實際的財務能力，并定期檢討、彈性調整，讓理財計劃不致成為生活負擔。 2.從記賬開始，找出財務漏洞 因為只有這樣你才能從習慣存錢到有錢投資，進而不斷累積資產。 當然，光攢錢是不夠的，你還得學會記賬。 3.完全致富公式：先積累再消費 許多年輕朋友都認為只要每個月的收入減支出之后仍有結余，那就是有儲蓄、有財可理了。 這種錯誤的觀念一定要徹底扭轉，別因為克制不了消費欲望，或對支出數字“麻木”，到了收入用罄、信用卡刷爆了，再懊悔不已。 養成固定儲蓄的習慣是累積財富的基本原則。 4.強迫儲蓄 如果沒有儲蓄的習慣，就只能靠強迫儲蓄。 “新貧族”最好選擇每月往一個專設的戶頭里存錢，如通過銀行“零存整取”、“整存整取”或者定期定額購買基金來強迫儲蓄。 5.“需要”與“想要”分開 容易沖動消費的“新貧族”在掏錢前，一定要先想想所要買的東西是“需要”還是“想要”，然后盡量壓縮“想要”的支出，只買“需要”的東西。 除了以“想要”和“需要”區別記賬，最好還要完整地記一年的賬。 因為一年是最完整的周期，未來就可依過去一年的賬目控制預算，花費較多和較少的月份還可以相互補調。 6.避免群體消費 群體消費跟個人消費是絕對不一樣的。 “新貧族”們應該盡量避免跟朋友一起逛街。 如果一個人要買一件白襯衫，回來可能只是一件白襯衫，而跟朋友出去，可能又多買一條褲子，還可能去吃飯、喝咖啡、唱ktv、看電影。 所以要shopping，自己去就好。 7.少用信用卡 如果經常為沖動性購買所苦，那么“新貧族”應該少用信用卡，而只帶預算內的現金出門，再怎么沖動，也較不容易超出預算。 8.找到發泄的替代品 工作壓力一大，就喜歡逛街血拼，花錢買輕松的感覺，也是“新貧族”“失血”過多的主因。 很多上班族某個工作結束時，一定要發泄一下，但應該嘗試找出花費不多的替代品。 如犒賞自己一部好電影，或者買一本好書，都能達到消費行為的發泄效果，只是，慢慢改變自己的習慣需要時間和決心。 9.投資型的享受 同樣是花錢，與其花在消耗型的享受不如花在投資型的享受。 像汽車和家電都是短期的享受，對長遠的生活沒有太大的幫助，價值也會隨著時間折損。 上英文課就屬于投資型的享受，價值不但不會折損，還能幫助自己找到更好的工作、收入更高。 所以在設定消費目標的時候，就要檢視是否有投資性質。 10.開源節流 開源節流的意義不外乎就是增加收入來源、減少支出項目。 而年輕朋友在理財之初，首要的財務目標應是儲蓄3至6個月的生活必需準備金，因為剛開始就業的前幾年，年輕朋友可能不見得能很順利地找到適合自己長遠發展的工作，有轉換工作的可能性，為使轉換工作過程中生活不至遭遇過大沖擊，或是應付意外的支出，生活準備金是相當重要的。 堅定意志力達到儲蓄目標 如果有心長期存款，就要選擇路遠又不方便領錢的銀行為佳。 有家銀行從事一項問卷調查，調查顧客是以何種方式及標準選擇銀行。 結果有70%左右的人回答：“選擇近又方便的銀行?！? 這其中有件令人感興趣的事：所謂“近又方便”是指領錢方便，而非存錢方便。 如果有心存款，而選定定期存款方式者，則一定選利率較高且較遠的銀行，如不方便領錢，就可以降低領錢的沖動，而達到存錢的目的。 所謂“聚沙成塔”，實在值得銘記在心。 報紙上曾經報道一位擁有l00o萬元的富翁，職務卻只是大廈管理員。 我們心中難免懷疑：薪資不高的管理員，為何卻擁有如此巨額的存款？ 事實上，這些存款當然并非憑空得來，而且由一筆筆小額存款累聚而成。 1萬、lo萬、l0o萬、又100萬，就這么積聚而成。 若想很快存滿1000萬元，那是非常不可能的。 就心理學來說，為了要達成主目標常會設定“次目標”，這樣會比較易于完成主目標。 許多人會因目標過于遠大或理想太過崇高而予以放棄，這是很可惜的。 若設定“次目標”便可較快獲得令人滿意的結果，能逐步完成“次目標”，心理上的壓力也會隨之減退，主目標總有一天也能完成。 小陳兩年前大學畢業后來到上海工作，是個典型的“新上海人”。 由于工作勤奮，目前在某it公司任項目經理的他每月稅后收入約為8000元，屬于中等偏上。 可是由于小陳在上海沒有住房，目前暫時靠租房解決居住問題，每月僅房租的支出就在1200元左右。 加上日常開銷和每個月給父母的補貼，每月基本沒有節余，屬于無奈的“月光一族”。 想到今后還要買房結婚，小陳就有點迷茫了，自己是不是需要理一理財呢？ 理財分析 其實，像小陳這樣的“新上海人”，事業處于上升期，不出意外的話，收入會穩步上升。 而這個階段更是人生積累財富的第一個關鍵階段，這個“底子”打得好不好，直接影響著他今后的生活。 如何有效利用穩定的收入來積累財富是其當務之急。 理財建議 首先，開源節流。 目前小陳的收入主要用于房租和日常和朋友們的聚會吃飯，基本占了工資的七、八成，剩下的錢除了孝敬父母外，儲蓄率基本為0。 所以，在有限的收入來源的前提下，如何做到“節流”十分關鍵。 類似于小陳這樣的年輕人很多，小陳完全可以通過與同事或朋友合租的方式來減少一半的房租支出。 一般的飯局，能推則推。 其實自己動手做飯，衛生又實惠，何樂而不為呢？ 其次，強制儲蓄。 如果做到了第一步，每個月就能省下兩三千元左右，建議小陳不妨到銀行簽署三年的基金定投協議。 銀行連續三年每個月從工資卡中扣除2000元購買基金，這樣一來不但使平時莫名其妙花掉的錢省了下來，更可以在三年后為小陳的婚姻大事提供一筆不小的現金流。 至于剩下的錢，可以作為緊急預備金。 最后，建議小陳辦理可以透支又有免息期的貸記卡作為自己的資金周轉工具。 在平時的消費中，享受拉卡消費便捷的同時，充分利用免息期，達到資金的最大利用率。 為了避免忘記還款的尷尬，可以到發卡行辦理自動還款業務，每個月的還款日前自動從工資卡中扣除透支金額。 像小陳這樣年輕的“新上海人”，如果能夠嚴格執行既定的理財計劃，再養成平時記賬的好習慣，那么第一桶金絕對不是什么難事了！ 每個月省下一百元就能成為百萬富翁 每個月給您100元，能用來做什么？ 下一次館子？ 買一雙皮鞋？ 100元就花得差不多了吧。 您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？ 如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年后，您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。 過去，銀行的“零存整取”曾經是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。 每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發現自己還是小有積蓄。 如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習慣換作投資一筆錢呢？ 結果會發生驚人的改變！這是什么緣故？ 由于資金的時間價值以及復利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。 每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。 很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會改變您的一生。 更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對于大多數無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。 簡樸的生活 簡樸的生活，并不是消極、懶惰，也不是修道式的苦行僧生活，而是為了活得似一個人，活得輕松暢快、自由自主，活出親情、有人情味、活出人倫之愛、更健康、更有意義的生活，使我們更能行出“彼此相愛”的道來。 簡樸生活，從心開始--從淡化你的欲望開始，從價值觀改變開始。 1.降低你的生活需求。 第(1/3)頁