農村金融論文1

　　【摘要】隨著我國經濟的飛速發展，尤其是改革開放以來，我國農村的各項建設都取得大量成果，隨著城鎮化進程的不斷加快，全面新農村建設的大力推行，農村經濟得到了較快的發展。與農村經濟密切相關的農村金融工作也得到了長足發展，金融對于經濟發展有著直接的影響，對于一個地區的經濟發展建設重大意義。隨著全面新農村建設進程的不斷加快，良好的金融工作局面是農村經濟發展的有力保證，因此完善農村金融工作，保證農村金融工作正確的發展方向，具有很強的現實意義與必要性，為此了解和探究農村當前的金融工作，發現農村金融工作中的問題，顯得更有價值與意義，能為農村金融工作的完善與正確發展提供依據，因此本文探究當前農村金融工作中存在的問題。

　　【關鍵詞】農村；金融；問題；現狀

　　金融對于一個國家和地區的經濟發展與進步有著至關重要的作用，廣義上而言，良好的金融工作局面十分有利于社會的問題妥善解決，以及人民生活水平的提高，狹義上而言，良好的金融工作局面有利于市場繁榮，生產力發展。為了探究農村金融工作中所存在的問題，首先需要分析農村金融工作的內容與特點。

　　1農村金融工作的內容與特點

　　1.1農村金融工作的內容

　　金融工作簡單而言就是指貨幣的一切行為，貨幣的流通以及存款，借款等一系列的經濟貨幣行為都可以稱之為金融，說的更為通俗一點就是一些和錢相關的活動均可以稱之為金融工作。農村金融工作的含義就是給金融工作增加了一個地域限制[1]，也就是說發生在農村以及與農村相關的金融工作均可以稱為農村金融工作。

　　1.2農村金融工作的特點

　　農村金融工作比較于金融工作，由于有了地域的限制，農村金融工作便有了屬于其自身的特點，在分析了農村金融工作內容的基礎之上，經過研究和分析，可知農村金融工作主要有以下特點。1）工作涉及面小：農村金融工作的涉及面小，主要是從農村金融工作的體量上來分析，可以說是農村金融工作最為主要的特征與特點。農村金融工作涉及面小主要體現在以下幾個方面。其一，農村金融工作覆蓋經濟人群少。農村金融工作所涉及的經濟人群較小，值得注意的是這里所說的經濟人群少并不是指農村的人群少，而是指農村中參與金融活動的人群少，這就使得農村金融工作的涉及面小。其二，農村金融工作涉及的產業單一，具體表現在農村的金融活動圍繞的經濟活動基本不外乎農業生產以及勞務所得[2]，所以說農村金融工作的涉及面小。2）金融活動形式單一：農村金融工作還有一個重要的特征就是金融活動形式單一。金融是一個十分寬泛的概念，通俗意義上而言，就是有關于錢的一切活動，既然是有關于錢的一切活動，那么這里所包含的內容是十分豐富的，例如，存款，取款，投資等一切流通與運作形式。而在農村金融工作中，最大的特點就是金融活動形式單一，所涉及的部門較少，而金融活動最多的便是存款取款,農村金融活動形式單一，一方面十分有利于相關部門對農村金融進行監管，另一方面限制了農村經濟的發展，因為只有貨幣在市場中流通起來才能對市場繁榮產生積極地影響，從而促進經濟的發展，農村金融活動形式單一，自然而然就限制了農村經濟的發展。此外農村金融活動單一忽視了貨幣的時間價值，總的來說，就是一種經濟意義上虧損[3]。3）金融工作所依附的市場較小：金融與市場是一組密不可分的概念，主要是指金融活動必須依附于相應的市場才能進行。例如國家的金融主要依附于整個國家的經濟市場，并且受國際市場的影響。而農村金融工作所以依附的市場較小，這與農村經濟人群的規模小也有關系，即農村的經濟市場小。良好的經濟市場應當是具有較大的規模，豐富的經濟產業鏈條，以及較強的抗干擾與抗風險的能力，只有具備以上條件，才有利于金融的發展[4]，在經濟學的學術層面而言，就是繁榮的市場經濟促進金融的活躍，活躍的金融促進市場的繁榮。總的來說農村的經濟市場通常是不具有上述有利因素去促進金融的發展，也就是說農村的金融工作需要更多的政府干預機制，即宏觀調控，和更多的經濟政策，在保證其正常運轉的情況之下，促進其發展，進而促進農村市場經濟的繁榮。

　　2當前農村金融工作的問題

　　農村經濟雖然在整個國家的經濟體量中所占的份額較少，但也不能忽視農村經濟對于國家經濟發展的作用。農村雖然涉及的經濟人群少，但覆蓋的群體對于農村的穩定與發展有著重要的意義。另一方面，農村經濟存在著巨大的潛力，隨著全面新農村建設進程的不斷加快，農村經濟發展前景與優勢顯而易見。因此促進農村經濟的發展，有著重要的戰略意義。加強農村金融工作建設，是推進農村經濟發展的最好方式。當前農村金融工作的問題主要表現在以下幾點。

　　2.1規范性不強

　　農村金融工作存在的最大最主要的問題就是，農村金融工作存在著巨大的不規范性。農村金融活動中規范性的缺失[4]，這對農村經濟發展產生了極大的制約作用，大大增加了農村經濟糾紛，十分不利于社會的穩定以及金融經濟工作的發展。具體表現為，其一，個人與個人之間的金融活動不規范。如兩人之間的借款行為，在借款之初，由于個人之間關系良好，并沒有寫下任何憑據以及沒有留下任何證據，后來往往因為某些原因，使得這筆借款就存在了爭議與糾紛。這就是一定典型的不規范行為，要是在借款之初就立下憑據，或者有中間人作證，就會避免這種糾紛產生。其二，個體向金融機構借款時存在不規范的行為。由于農村經濟人群對相關的金融常識與規則了解不清就導致了向機構借款時偶有受到不公正的待遇，通過筆者的調查，農民向金融機構借款，吃拿卡現象在部分地區大量出現。以上均體現了農村金融中規范性不強的特點。

　　2.2金融意識薄弱

　　農村金融工作中還存在一個很重要的問題就是，金融意識薄弱，這里所說的金融意識薄弱主要是指農村金融工作中的經濟人群。金融意識薄弱。金融意識薄弱對于農村經濟的發展有著很強的制約作用，尤其對于農村經濟市場的發展產生十分消極的影響。農經經濟人群金融意識的薄弱主要體現為，沒有清楚地認到貨幣的時間價值，于是導致金融活動僅僅集中在存款和取款之間，投資的經營意識淡薄，以至于導致了經濟意義上的貨幣虧損。這種現象廣泛存在于農村的金融工作中，主要跟農村經濟人群所受教育的程度有關，由于其缺乏這方面的相關知識，就導致了上述問題的存在。

　　2.3依賴性強

　　農村金融工作還有一個重要的特點就是農村金融工作的發展直接取決于政府的金融政策，也就是說農村金融工作的發展缺乏自主性，具有較強的依賴性。短期來看，依賴于政策層面的支持有利于農村金融工作的開展，可是長期來看，這對于農村金融工作的發展具有一定的限制。這是由于，國家金融政策的制定，是在宏觀層面上考量得出的具體結果，但是并不一定適應于確定的某個地方。如果農村金融長期依賴于國家的金融政策，沒有形成自己的結構與特色，就很難對于所處的農村經濟市場起到推動作用。因此，提升農村金融工作的地域自主性，減少政策層面的控制，使其自主發展，就會有力的促進農村經濟市場的發展，同樣也促進了農村經濟的發展。

　　2.4抗風險與抗干擾能力不強

　　農村金融工作另重要的特點就是抗干擾與抗風險能力不強，這是一個客觀存在的事實，短期內基本無法解決，只能采取相應的措施，弱化這種限制條件。抗干擾與抗風險能力不強的原因在于農村金融活動形式單一，這就使得其中的某一金融活動形式受到了不可抗因素的干擾，就會使得整個金融工作出現風險。另外一個原因是農村金融工作所依附的農村經濟市場較小，這也使得了較小的市場不足以抵抗較大的金融風險。第三個原因就是農村經濟結構單一，正如俗語‘將雞蛋放入一個籃子’所言，農村經濟結構單一的后果顯而易見——農村金融工作缺乏抗風險能力與抗干擾能力。

　　3淺析農村金融工作中存在問題的對策

　　3.1加強農村金融工作的監管

　　要改善農村金融工作中的問題，首先就應該加強農村金融工作的監管，杜絕農村金融工作出現的不規范與不合理的行為。這里的監管主體主要是指政府有關部門，加強監管可以減少農村金融工作中的糾紛，規范農村金融工作的活動，使得農村金融工作都在合理合法的背景下開展。

　　3.2提升農村經濟人群的經濟意識

　　要對農村的經濟人群進行經濟意識的培養，主要任務在于使其認識到一般的市場經濟的規律，這樣可以豐富農村金融活動的形式，同時也豐富了農村的經濟產業結構，對于農村的經濟發展也有很好的促進作用。提升農村經濟人群的經濟意識，仍然需要政府有關部門進行組織和教育，應當作為一項重點工作去抓。

　　3.3大力扶持農村經濟的發展

　　促進農村金融工作的發展，最大的目的就是促進農村經濟的發展，換一種思路而言，大力扶持農村經濟的發展，同樣會對農村金融工作發展有積極地促進作用。因此大力扶持農村經濟，使其向產業化與規模化發展，從而完善農村金融工作的發展，這對于提升農村金融的抗干擾與抗風險能力也有很好的促進作用。

　　4結語

　　總的來說，在以經濟發展為中心的時代背景之下，思考一切有利于經濟繁榮的措施都具有一定的現實意義，農村經濟作為國家經濟的重要組成部分，涉及眾多的人口，具有巨大的潛力，可以說是農村經濟是未來經濟發展的重要組成部分，農村經濟的發展也是實現中國夢的重要條件。

　　作者:李闖 單位:葫蘆島農村商業銀行股份有限公司

　　參考文獻

　　[1]武國柱.我國農村金融發展存在的問題及對策研究[D].山西財經大學,20xx.

　　[2]佘傳奇,韋永忠,劉軍.我國農村金融存在的問題及對策[J].金融教育研究,20xx,(02).16-18.

　　[3]褚繼田.我國農村金融存在的問題與對策[J].中國金融,20xx,(22).87-89.

　　[4]匡愛民,肖生華.簡論我國農村金融存在的問題與對策[J].金融與經濟,20xx,(02).15-17

農村金融論文2

　　一、我國新型農村金融機構制度演進歷程

　　20xx年12月20日，中國銀監會下發了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》提出，按照商業可持續原則，在農村地區建立村鎮銀行、農村資金互助社和貸款公司等新型農村金融機構；要求各地積極引導包括境內外銀行資本、產業資本和民間資本在內的各類資本投入到農村金融體系的建設中，并決定在吉林、四川、青海、甘肅、內蒙古、湖北6省（自治區）的農村地區進行試點。20xx年1月22日，中國銀監會又出臺了“三項規定”：即《村鎮銀行管理暫行規定》、《農村資金互助社管理暫行規定》和《貸款公司管理暫行規定》。20xx年10月12日，經國務院批準，中國銀監會決定將新型農村金融機構的試點由原來的6省（自治區）擴大到全國31個省（市、自治區）。截至20xx年底，全國已有105家新型農村金融機構獲準開業，其中，村鎮銀行89家，農村資金互助社10家，貸款公司6家；105家新型農村金融機構共吸納股金40。4億元，吸收存款42。8億元，貸款余額27。9億元，累計貸款39。7億元，96。8%的貸款投向農村小企業和農戶。數據表明，新型農村金融機構拓寬了農民、農業和農村的融資渠道，有利于“三農”問題的解決。

　　二、我國新型農村金融機構制度安排的特點

　　（一）服務于當地農民、農業和農村經濟發展

　　村鎮銀行定位于經中國銀監會有關機構批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。農村資金互助社定位于經中國銀監會有關機構批準，由鄉（鎮）、行政村農民和農村小企業自愿入股組成的，為社員提供存款、貸款、結算等業務的社區互助性銀行業金融機構。貸款公司定位于經中國銀監會有關機構批準，由境內商業銀行或農村合作銀行在農村地區設立的專門為縣域農民、農業和農村經濟發展提供貸款服務的非銀行業金融機構。新型農村金融機構的資金不能用于“三農”以外的其他領域，服務對象限制在縣級行政區，或鄉（鎮）和行政村一級的社區，不準許跨區經營，村鎮銀行不能發放異地貸款。

　　（二）注冊資本金較低

　　在縣（市）設立的村鎮銀行，注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，注冊資本不低于100萬元人民幣。農村資金互助社的注冊資本：在鄉（鎮）設立的農村資金互助社，注冊資本不低于30萬元人民幣，在行政村設立的農村資金互助社，注冊資本不低于10萬元人民幣。貸款公司的注冊資本不低于50萬元人民幣。

　　（三）股東持股比例一定

　　村鎮銀行應由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，其最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構。最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及關聯方持股比例也不得超過股本總額的10%。對于貸款公司，制度規定應由境內商業銀行或農村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款，其營運資金為實收資本和向投資人的借款。

　　（四）治理機構設置靈活

　　“三項規定”提出，新型農村金融機構的治理機構應具有靈活性和有效性。不同形式的金融機構可以根據自身的實際情況建立不同的治理架構，不必拘泥于固定的“三會”形式，應注重組織制度的有效性和股東的真正到位。

　　（五）監管指標明確

　　對村鎮銀行的監管指標：資本充足率大于8%、不良資產率低于5%時，適當減少現場檢查的頻率和范圍；資本充足率高于4%、低于8%時，督促其制訂切實可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，加大非現場監管及現場檢查力度，適時采取限制其資產增長速度、固定資產購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業務等措施。對農村資金互助社的監管指標：資本充足率大于8%、不良資產率在5%以下時，允許向其他銀行業金融機構融入資金，適當降低現場檢查頻率；資本充足率低于8%、大于2%時，禁止其向其他銀行業金融機構融入資金，限制其發放貸款，加大現場檢查力度；資本充足率低于2%時，責令限期增擴股金、清收不良貸款、降低資產規模，限期內未達到規定的，要求其自行解散或予以撤銷；對單一社員的貸款總額不得超過資本凈額的15%；對單一農村小企業社員及其關聯企業社員、單一農民社員及其在同一戶口簿上的其他社員貸款總額不得超過資本凈額的20%；對前十大戶貸款總額不得超過資本凈額的50%；資產損失準備充足率不得低于100%。對貸款公司的監管指標：資本充足率大于8%，不良貸款率在5%以下時，適當減少檢查頻率；資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上時，加大非現場監管力度，督促限期補充資本、改善資產質量；資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%時，責令其調整高級管理人員、停辦所有業務、限期重組。限期內不能實現有效重組、資本充足率降至2%以下時，責令投資人適時接管或由銀行業監督管理機構予以撤銷；對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。資產損失準備充足率不低于100%。

　　三、我國新型農村金融機構制度安排的缺陷

　　（一）準入門檻過低

　　新型農村金融機構的制度安排是低注冊資本，即低準入門檻。低準入門檻有利于新型農村金融機構的設立，但準入門檻過低，將會使新型農村金融機構出現“先天不足”——資金不足，進而抵御經營風險的能力較弱。而且，新型農村金融機構的貸款方式以信用貸款為主，信貸資產的風險系數較大，同時還要應對自然災害、動物瘟疫等不可抗力導致的違約風險。因此，應完善新型農村金融機構的制度安排，適當提高準入門檻。

　　（二）限制資本投入

　　新型農村金融機構的制度安排限制了資本的投入，所以在其運行過程中，極易出現資金不足的問題。如，村鎮銀行各類股東的持股比例制度安排，限制了具有較強資金實力的單個自然人、單一非銀行類金融機構和單一非金融機構企業法人向

　　村鎮銀行投入資本；農村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，也限制了具有較強資金實力的單個農民或單個農村小企業向農村資金互助社投入資本；貸款公司的營運資金為實收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存”的制度安排，也使其資金實力受到限制。因此，應完善新型農村金融機構的制度安排，鼓勵資本投入。

　　（三）忽視債權人權益保護

　　新型農村金融機構的主要任務是為農民、農業和農村提供貸款，而貸款制度的安排，又不要求貸款人提供擔保品。所以，如果新型農村金融機構發生支付危機或破產倒閉，不僅難以償還存款人的存款本金和利息，損害存款人的權益，而且投資人也難以收回投入的資本，損害投資人的權益。因此，應完善新型農村金融機構的制度安排，加強債權人的權益保護。

　　（四）監管指標不合適

　　新型農村金融機構的監管指標，主要是資本充足率和不良資產率。不良資產率監管指標是不合適的，它可能會影響新型農村金融機構發揮作用。因為新型農村金融機構的任務是為“三農”提供金融服務，尤其是貸款服務，而服務對象又是風險較大和不確定的對象，所以新型農村金融機構的不良資產率有時可能會較高。如果嚴格按照制度規定的不良資產率來衡量，則新型農村金融機構就可能難以充分發揮應有的作用。因此，應完善新型農村金融機構的制度安排，調整監管指標。

　　四、完善我國新型農村金融機構制度安的對策

　　目前，我國新型農村金融機構制度安排的法規，主要是中國銀監會發布的《村鎮銀行管理暫行規定》、《農村資金互助社管理暫行規定》和《貸款公司管理暫行規定》。因此，完善我國新型農村金融機構制度安排，主要是結合新型農村金融機構的特點，修改完善這三部法規，維護新型農村金融機構的正當權益，促進新型農村金融機構的發展，實現為農民、農業和農村經濟發展服務的目的。

　　（一）適當提高準入門檻

　　適當提高準入門檻，既不會太影響新型農村金融機構的設立，又可較好地解決新型農村金融機構的資金不足問題，增強其抵御經營風險的能力。進一步來說，就是適當提高注冊資本最低限額。這樣，新型農村金融機構才能滿足當地農民、農業和農村經濟發展的資金需要。

　　（二）鼓勵資本投入

　　新型農村金融機構的制度安排，限制了有關股東的資本投入，可能會出現資金不足的問題，所以，應完善制度安排。第一，完善村鎮銀行各類股東的持股比例制度安排，提高單個自然人股東及關聯方持股比例，提高單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及關聯方持股比例。第二，完善農村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，使實力較強的單個農民或單個農村小企業可以自由向資金互助社投入資本。同時，允許吸收非社員存款，并擴大資金互助社的社員范圍，使金融機構也可以向其投入資本。第三，完善貸款公司營運資金來源制度安排，使其既可以吸收股東資本和向投資人借款，也可以適當吸納公眾存款和向其他銀行業金融機構融入資金，提高資金實力。

　　（三）保護債權人權益

　　新型農村金融機構的制度安排，必須保護股東和存款人的合法權益。在制度安排上，要保證存款本金和利息的支付；實行審貸分離；對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等進行嚴格審查，要求借款人提供擔保；對保證人的償還能力、抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查；借款人到期不歸還擔保貸款的，要依法要求保證人歸還；經審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，允許不提供擔保。

　　（四）調整監管指標

　　實踐表明，對商業銀行的監管指標，既可以滿足商業銀行提供金融服務的需要，又可以滿足商業銀行自身發展的需要。所以，新型農村金融機構的監管指標安排，可以使用商業銀行的監管指標，即使用資本充足率和資產負債比例監管指標。

農村金融論文3

　　1農村金融與農村經濟研究

　　金融是經濟發展的持續推動力，研究表明：金融發展與經濟增長之間具有正向關系。金融體系越完善，就能更好地促進資源配置效率的提高，經濟發展得也就越快；反之，經濟發展就越緩慢。同樣，經濟發展程度越高，其金融市場與金融結構的發展水平也就越高。由此看出，努力提高金融發展水平，可以促進經濟增長；金融發展水平的滯后，將有礙于經濟增長。將上述金融發展理論應用于農村，我們可以得出如下推理:農村金融發展是影響農業經濟增長的重要因素之一。它為農村生產經營提供一切金融服務，為農業經濟發展提供金融動員和金融資源配置，從而成為促進農業經濟增長的重要保證。國外在金融發展與經濟增長的關系問題上主要存在三種觀點:金融發展可以促進經濟增長，二者呈正相關關系；金融在經濟增長中的作用被過分夸大，它并沒有推動經濟的發展；金融發展和經濟增長互為因果。國內對金融發展與經濟增長的實證檢驗也得出了不盡一致的結論。國內對整個中國的研究得出的結論基本是金融發展與經濟發展之間存在正相關關系，而在對區域性的某些研究中得出的結論是金融與經濟發展之間為負相關關系。結論的不同可能與學者采用的實證檢驗方法和度量指標不同有關。盡管在關于金融發展與經濟增長的關系上有不同的觀點，但主流的結論是金融發展促進經濟增長。根據金融發展理論，農村金融體系作為一種金融制度安排，是連接農村經濟發展中資金供給與需求的重要渠道，對農村經濟增長應具有巨大的推動作用。國外研究普遍認為農村存在金融抑制，需要對農村金融實施改革，促進經濟發展。國內學者對農村金融發展于經濟增長的實證研究中，也大多認為我國農村金融發展落后，對經濟增長的促進作用不明顯。

　　2我國農村金融和農業經濟發展概況

　　我國農村金融的起源可以追溯到20世紀30年代初期，在河北香河縣成立我國近代最早的信用合作社。新型金融機構的運作以可持續發展為優先目標，完全由市場主體自愿參股，政府主要發揮監督、管理與引導作用。新型金融機構的引入不僅開放了農村金融市場，也給農信社帶來了前所未有的沖擊，促使其改革。我國農業的發展相對于整個國民經濟來說處于劣勢狀態，函待提高。同時，我國農村金融機構幾經改革，但發展水平一直以來都比較低。我國貸款幾乎全數投向了工業和服務業，而農業僅僅占據了極小的比例。這些現象顯示我國農村金融機構發展不夠完善，在對農業的金融支持上效果并不顯著，即農村金融存在抑制。研究顯示農業并不存在資金供給不足的問題，農村金融并不存在抑制，與前面進行農村金融發展水平和農村金融規模時得出的結果相反。但進一步研究可以發現，農業貸款的余額大于農業存款，只能表明它相對于農業存款是有效率的；但這并不表示在農業的發展上，農業貸款的供給就是充分的。很可能是因為農業存款余額本身處于一個較低的水平，所以農業貸款與存款相比才具有相對優勢。

　　3我國農村金融存在的問題及對策分析

　　3.1存在的問題

　　我國農村金融發展在農業方面存在抑制在本文中這種抑制主要表現為我國農業貸款的供給不充分，尤其是真正用于農業的農業貸款不足，它沒有發揮其應有的作用，即農村金融發展沒有顯著地促進農業經濟的增長。那么我國農村金融發展為何存在抑制，即農業貸款為何不足。我國的金融抑制主要表現為供給型金融抑制，即我國農業貸款不足，主要是因為金融機構提供的貸款不足。需求性抑制，即農戶對該部門資金需求不足導致我國農業貸款規模小也存在，但它只是從屬現象。

　　（1）正規農村金融機構對農業資金的供給不足

　　目前為農村提供金融服務的組織機構主要有農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、農村郵政儲蓄所，但是它們都因為種種原因沒有向農村尤其是向農戶提供充足的資金。

　　（2）非正規農村金融組織的發展受到嚴格管制，減少了農業資金供給來源

　　非正規農村金融組織存貸款利率普遍較高，往往是官方金融組織的數倍，使借款單位的生產經營成本上升，競爭力下降，影響了農村經濟主體的發展后勁。同時它的組織行為不規范，部分經營混亂，容易產生金融欺詐，存在著較大的金融風險，甚至擾亂金融秩序，影響農村社會的穩定。另外，由于農村地域范圍廣，交通不便等原因，政府對農村金融組織監管的運營成本較高，難度很大，因此政府對農村金融采取比城市金融更加嚴格的金融管制，限制農村民間金融組織的發展，減少了農村資金的供給來源。

　　（3）農業貸款風險高，農戶缺少貸款抵押物

　　農業作為弱質產業，資金回收期長，收益率低且風險較大，因此農業貸款涉及的自然風險和市場風險較高，農民收入低，借款之后還款的風險較大。金融機構從規范經營規避風險的角度出發，設置了繁雜的抵押擔保等手續。由于農戶本身資產較少，其擁有的主要生產資料土地并不能作為抵押物，金融機構缺乏放貸必需的擔保物，再加上服務對象較為分散，大大提高了放貸的交易成本和風險，因此金融機構對農村的金融服務中多存少貸、或只存不貸的現象相當突出，甚至很多金融機構逐漸退出農村市場。這樣一來，農戶無法進入融資環節，嚴重影響了其融資能力。

　　（4）農戶融資需求不足

　　市場交易中，風險大成本高。面對這些風險，在缺乏克服風險的政策工具的條件下，多數農戶選擇經營傳統農業，不敢也不愿意改變，如改種植經濟型農作物，發展牧業漁業等，從而減少了農戶對資金的投資性需求。

　　3.2對策分析

　　3.2.1增加農村金融機構的農業信貸收益

　　考慮到農村金融市場的穩定，農戶的借貸能力等原因，貸款利率市場化將是一個長期漫長的過程。然而在三農問題日益凸顯的今天，我們必須要解決當下農業信貸資金供給不足的問題，因此應該加大對農業的政策型支持，建立財政補償機制，提高金融機構農業貸款的收益，使其將資金投入農業領域，促進農產品的升級換代和農業結構調整。

　　3.2.2減小農村金融機構的農業信貸成本

　　金融機構發放農業貸款以后，面臨一個收回貸款的問題。如果貸款不能如期足額收回，必然會增加金融機構的運營成本，長此以往，金融機構便不愿意再提供農業貸款。因此，應該采取必要的措施讓金融機構能夠如期足額收回農業貸款。

　　3.2.3發展農村民間金融，增加資金供給

　　民間金融是相對于官方正規金融而言的一種金融活動或組織。隨著農村工業化和城鎮化的發展，國有商業銀行和農村信用社為農村民間金融讓渡出越來越多的空間。發展農村民間金融，可以增加供給農業資金的金融機構，使農業信貸資金增加，促進農業經濟增長。