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    西周政府設有“泉府”這一機構專門“掌以市之征布、斂市之不售、貨之滯於民用者”，即負責控管國家稅收、收購市上的滯銷物資、收發貸款與利息，為需求者提供了一個相對安全的官方途徑。

    一般而言，西周政權的借貸形式分為“賒”和“貸”：“賒”主要針對祭祀、喪紀之事，只要求按期歸還并不計利息；而“貸”專門針對勞動生產者，則需要計息。而事實上西周為了穩定民情、鞏固政權，時常發放無息貸款于民，相當于一種救濟與幫助，計息貸款是相對少的。

    不過，若我們想借計息貸款的話，利息又怎么算呢？西周計息的首要考量是地域的遠近程度，若住在城市中，國家征賦二十分之一，住在遠郊則征賦十分之一，按距離增加由此類推年利率為百分之十至百分之二十不等，在現代基本上年利率超過兩成便是高利貸了。

    若古人不幸住在西周遠郊地區，就相當于向周天子借高利貸了。然而這之于古代中國，兩成的年息卻僅僅是個開始。

    春秋戰國時期，隨著金屬貨幣的出現，古代高利貸也進入了民間。頻繁的戰爭所帶來的動亂、災荒及諸國統治者橫征暴斂的情況擊垮了毫無抵御能力的平民百姓，借貸的需求高漲，而掌握大量財富的富商大賈及官僚等成了主要的放貸方。放貸主要有貨幣和谷物兩種形式，谷物借貸利率“其出之中佰伍十也”，而有些地區更是高達百分之百的利率。

    戰爭、災荒等緊急情況下的借貸多為高昂的倍稱之息，而直至政治相對穩定的漢代，高利貸問題始終沒有得到緩解，漢代甚至出現了專門從事高利貸的商人集團——“子錢家”。顯然，在上述局勢下，借貸成了富商、地主等累積社會財富的重要手段，相反的是，無力償還高利貸的平民百姓往往落得流離失所、家破人亡的困境。

    為改變這樣的局面，秦律中曾有服役以抵債的規定，平民百姓可通過抵押或是服役等方式還債。魏晉南北朝時，北魏也開始發布禁止收利過本的規定，而中國最早的抵押機構——質庫也在此時隨著佛教的盛行應運而生，質庫通過抵押、放款、收息，暫緩了平民的經濟壓力。

    相對于民間高利貸，顯然質庫的權威性及穩定性為借貸人提供了更高的安全保障，但也并非適用于各朝。

    魏晉南北朝是中國古代宗教大流行之時，尤其北魏盛行佛教，自孝文帝起便掀起一股建寺熱潮。隨著寺院增多，寺院這股宗教勢力也逐步發展起來，直至隋唐時期，在統治集團的扶植下寺院迅速發展出自身獨具一格的經濟體系——寺院地主莊園，簡稱“寺莊”。

    唐在中國古代是相對昌盛、繁榮的社會，其商品經濟已基本脫離早期自然經濟的形態，進入一個蓬勃發展的階段。而擁有獨立經濟體系的寺院就成為主要的放貸者，相對于戰亂年代此種體系確實是一個相對適合借貸的好選擇，但是其借貸利率相比現代社會仍然屬于高利貸。

    此外唐朝還有一些針對借貸風險的保障制度，分別保障了債權人或債務人各自的權益，在違約時有所代償。另外還有役身折酬、掣奪家資的規限等等。抵押制度也開始出現，以債務人的不動產、動產均可作為抵押物，甚至能以人為質作為借貸契約的擔保。
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