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    chapter7女人不會掙錢，理財容易走極端

    很多女性朋友之所以窮困一生，并不是她們缺乏掙錢的能力，而是缺乏理財的意識和能力。

    這樣的女人往往被金錢左右，不自覺地進入理財誤區，要么斤斤計較小錢，實際上卻吃大虧；要么瘋狂地花錢，只圖一時之快，怱視了消費的實用價值。

    她們的錢永遠是用于消費，而不是投資的資本，那么不窮下去也就難了。

    1.受金錢壓迫，女人一生厄運難逃

    每一個女人都聽過離婚、單親家庭、無家可歸或寡婦的故事，也都從中學到了慘痛的教訓：如果經濟上不能獨立，不能擺脫金錢的壓迫，你就難逃厄運。

    為什么說金錢會壓迫人呢？

    金錢是一種無生命的東西，但社會上就是存在這種無生命的東西，在壓迫著有生命的人們。

    當你沒有錢的時候，而恰此時你又非常非常地需要錢，沒有別人借給你錢，你此時是否覺察到了金錢的壓迫力？

    回答是肯定的。

    常言說：“一文錢難倒英雄漢。”

    就是講金錢對人的壓迫，更何況不是英雄的平凡人們，怎么會不為之所迫呢？

    73歲的寡婦馬蓮哭訴她的遭遇：“我不知道該怎么辦？

    我從來沒有工作經驗，丈夫一手包辦經濟問題，讓我向來衣食無缺。

    可是自從三年前他過世以后，我就只能靠政府救濟金和以前留下的一點錢過日子。

    現在那筆錢也快用完了。”

    “我真的被困住了，因為我完全不會掙錢。

    在我一生的歲月里，我積極參與了許多社交活動，但是沒有半個社團可以提供給我工作。

    如果我做義工，奉獻時間，很好；如果要薪水，免談。

    可以說，我把人生已經看破了。”

    “現在我幾乎所有時間都在想錢，揮之不去，因為總是有些還沒付的賬單，在我腦海里轉來轉去。

    我大部分的精力也都放在理財上，因為稍有疏失，我馬上就要勒緊褲帶。

    丈夫在世的時候，我從來沒真正碰過錢，只要管他給我零花的部分。

    我不必擔心還有什么賬沒付，頂多控制一下買菜的預算。

    我甚至不知道我們存了多少錢。”

    “但愿丈夫曾給我機會，跟他一起管錢，那我現在就不致坐困愁城，一籌莫展。

    他總是保護我，不讓錢的事困擾我，而他也的確處理得好。

    只是我今天成了一個大輸家。

    我并不為自己難過，只是遺憾丈夫未曾讓我參與，以至于他走了以后，我才對自己的處境大吃一驚。”

    “我們存的錢，比我想象的少。

    我不知道怎么辦或可以找誰求助。

    我試過所有的想得到的辦法，可是沒有一個行得通。”

    “過去我總認為，還有很多東西比錢重要。

    現在我再也不這樣想。

    如果五年前你問我，我會說愛、快樂、健康等都比錢更重要。

    我過去真的這樣相信——一直到我沒有錢付賬單或不能過想過的生活才覺悟。”

    “錢是惟一能買到安全感的東西，深夜里我獨自坐著發抖，因為我怕搶劫。

    這一帶原來是個很好的社區，現在卻充滿危險。”

    “從前，我想都不會想為錢去傷害任何人，或做任何壞事。

    但現在我三餐不繼，只要能掙錢，不惜做任何事。”

    “我并不真的了解信用的價值，但現在沒有任何地方相信我的信用，所以我不能籌到資本，在家里做點什么活。

    丈夫也不喜歡信用制度。

    我們惟一不是用現金買的東西，是我們的房子。

    我甚至不知道多少錢，只是老聽丈夫抱怨太貴。

    還是一樣，他安排好每次準時去付款。

    他是一個守信的男人。”

    “至于我，我將在貧窮中度過余生。

    我看過很多推理小說，也在想，如果夠小心的話，我可以把人謀殺，而不被發現。

    為了100萬元，我可以殺死任何人。”

    這是一個陰沉的故事。

    一個受驚的老婦人夢想著一個永遠不會發生的謀殺案，全是因為無力改善經濟狀況。

    然而，這也反應了沒錢婦女的苦境。

    現代女性聽過許多這類例子，也知道她們必須從中學會教訓。

    問題是她們在經受金錢壓迫的同時，卻不知道應該怎么做。

    為此，每個女人都應該早早學會一生理財用錢的計劃。

    由于我們一生中不同生命階段的生活重心和所重視的層面不同，你的用錢計劃也會有所差異。

    因此，有專家建議，我們應該根據人生的不同階段，制定出與之相適應的、恰當的用錢計劃。

    起步（20歲~24歲）

    這是女人單身期，即從參加工作至結婚的時期。

    特點是：剛剛工作時收入有限，而且幾乎沒有什么負擔，所以很多人會將大部分的金錢都花在吃喝玩樂上，這完全可以理解。

    但是，請不要忘了，這個時期是未來家庭資金積累期，你必須為結婚做好準備，這一點有多重要，想來就不用廢話了吧。

    因此這段時期的主要內容除了努力尋找高薪機會并埋頭工作，還要廣開財源著手用錢投資。

    投資的目的不在于獲利而在于積累資金，即以儲蓄為主。

    此外，可抽出小額資本進行高風險投資，目的是取得投資經驗。

    另外還必須存下一筆錢，一為將來結婚，二為進一步投資準備本錢。

    此時，作為年輕女人的保費相對低些，還可為自己投保人壽保險。

    減少因意外導致的收入減少或中斷后的負擔，只需花極少的錢，如，拿年收入的5%~10%購買意外殘疾、急救醫療、重大疾病的保險。

    總之，這一時期最好是養成做預算的習慣，有意識地控制自己的消費，在花錢享受人生的同時，也將一部分的收入積攢起來，及早養成這個習慣，理想的收成亦會早日實現。

    建立家庭（25歲~35歲）

    在這段時間，多數女人會開始負起成年人的責任，成家立室，貸款買房以及生兒育女，負擔因此變得沉重起來，要支付租金（或者按揭）、伙食、養育子女、娛樂等費用，還要為將來做些必要的準備，比如子女的教育費用、養老計劃等。

    這個時期是家庭的主要消費期，因此這段時期的主要內容是合理安排家庭建設的支出。

    面對各種不同的需要，有效地控制開支格外重要。

    雖然收入增長了不少，但隨著家庭開支的提高，要想積累較多的財富也不太容易，所以，重要的是保護好已經擁有的財富，不要盲目地參與一些風險較高的投資活動，因為現在你承受風險的能力還有限。

    另外，為保障一家之主在萬一遭受意外后房屋供款不會中斷，一定要撥出小部分錢投保，可以選擇繳費少的定期險、意外保險、健康保險等，但保險金額最好大于購房金額以及足夠家庭成員5~8年的生活開支，以保證在你遇上不幸時，你的家人不會受到債務的困擾。

    如有余錢可以適當進行投資，鑒于財力仍不夠強大，最好選擇安全的投資方式，如儲蓄、債券等。

    步入中年（35歲~50歲）

    步入中年，經濟環境比年輕時已經富裕多了，子女在這個時候行將進入社會工作，但亦是養育他們時經費最昂貴的一個階段。

    這段時間，你應該好好運用余下的收入，增加對養老計劃的投入。

    其次，也可以建立自己多元化的投資組合，開始適當地介入一些風險較高的投資領域，比如房地產、股票、外匯等，進行定期的投資。

    當然，最好有一位專業的財務顧問，為你提供投資意見。

    伴隨收入的上升，你的責任亦增加了，你可能需要檢討一下你的保險需要，適當的提高一些保險的保險金額，以擴大保障的范圍。

    退休前（50歲~60歲）

    現在，你的子女都應該成人，獨立生活了。

    樓宇按揭供款在這時也差不多該結束了，你與你的伴侶有足夠的金錢享受人生。

    退休前的日子多半會是你收入最多的時候，而小心處理這筆收入，你便可以充分利用這個機會，加快財富的增長。

    在這個時候，你應該十分清楚退休之后對自己生活水平的要求，亦明白到當你離世時家庭的需要。

    因此，你也應該重新研究所持有的保險合約，有效地安排你的財產。

    當養老計劃安排妥當后，你可以在咨詢過投資顧問的情況下，加快投資的步伐。

    如果過去幾年，你的投資組合風險出現了改變，你或許需要對投資的項目作出修訂。

    退休后（60歲以后）

    退休之后的生活是你的黃金歲月，由于有了以前精心的安排，需要操心的財務問題已經不多了。

    當然，退休后收入會變得有限，有效地管理開支十分重要。

    假如你在這個時期仍然能夠增加財富當然是一件好事，但如果你的一生已經根據一個健全的計劃籌備你的退休生活，你亦沒有必要勉強為這個張羅。

    你可以開始運用你積聚的資金，因為你之前曾經小心選擇保險計劃，你的需要和過世后家人的需要亦已經得到全面的保障，現在是你享受豐碩成果的時候了。

    當然，這只是一個女人在人生不同階段的基本原則。

    由于個人情況不同，每個人面臨這幾個時期的情形也會有差異。

    而且，階段與階段間有時也會重疊，因此，雖然有人主張以年齡來區分人生階段，但人的個別差異實在太大，每個人經歷人生重大階段的年歲也有早有遲，我們認為還是以不同的生活內容和重心來區分階段較合適，也較能掌握不同的用錢目標，從而制定更為適宜的、更有針對性的用錢計劃。

    2.沒錢，是因為你缺乏理財理念

    很多女人之所以有經濟壓力，是因為她們缺乏金錢意識和理財觀念。

    她們只想照顧好家族，放棄了自己的財務家族，而放棄了自己的財務規劃；她們因為沒錢，而心存恐懼，進而極端保守；她們交出情感的同時，也把自己的經濟自主權交給了男人。

    無論是事事以家庭為先的傳統女性，還是“只要我喜歡有什么不可以”的現代女性，在理財上給人的印象，不是斤斤計較攢小錢，就是盲目沖動的“月光族”。

    一直以來，傳統的中國女人持“干得好不如嫁得好”的觀念，一切以丈夫為中心，只會看牢丈夫口袋中的錢，而忽略了自己的荷包。

    隨著社會趨勢的轉變，女性在工作上，越來越多地與男性處于平等地位，在收入方面也開始與同等職位的男性不相上下，但在財務獨立的同時，卻仍然不懂得也沒有意識到自己真正的財務需求及理財的重要性。

    造成這種情況，大概是因為女性在理財方面有這么幾個誤區：

    沒錢，是因為你缺乏理財理念

    根據統計，美國有55%的已婚女性供應一半或以上的家庭收入，顯示女性也越來越有經濟能力來為自己規劃財務。

    只是，女性還缺乏財務規劃的主動性與習慣，53%的女性沒有定出財務目標并且預先儲蓄。

    有超過6成的女性沒有準備退休金，其中有不少女性朋友認為“錢不夠”規劃退休金的。

    在中國這種情況也相當普遍，很多女性覺得“我的目標就是照顧家庭，很多其他問題留給另一半去做”。

    沒錢，是因為你態度保守，心存恐懼

    有不少身處經濟壓力之中的女性不相信自己的能力，態度保守，甚至對理財心存恐懼，她們說：“我沒有太多的錢，可以去理還不夠日常生活開銷呢。”

    有調查顯示，貧困女性最常使用的投資的工具是儲蓄存款。

    這樣的投資習性可看出女性尋求資金的“安全感”，但是卻可能忽略了“通貨膨脹”這個無形殺手，可能將定存的利息吃掉，長期下來可能連定存本金都保不住。

    大多數女性不了解自己的財務需求，常常跟隨親朋好友進行相同的理財活動，往往只要答案，不問理由，明顯地不同于男性追根究底的特性。

    由于她們采取了不適當的理財模式，反而造成財務危機。

    沒錢，是因為你為感情交了出經濟自主權

    很多女性常在交出自己情感的同時，也在不自覺地將自己的經濟自主權交到男性的手中。

    一旦情海生變，很可能傷了心不說，還落得一無所有。

    其實女性在理財方面因為細心和耐心，比男性有先天的優勢，關鍵是要擺脫以上那些錯誤的認識，以下4個原則或許能給你一些幫助：

    （1）相信自己的能力，關心自己的錢就像關心自己的容顏。

    （2）明白自己的需要，擬定理財計劃。

    先靜下心來評估一下自己承受風險的能力，了解自己的投資個性，明確寫下自己在短中長期的階段性理財目標。

    （3）學習理財知識，避免盲從盲信。

    許多女性朋友總是覺得投資理財是一件很困難的事，需要專業知識，自己根本無法建立，因此懶得投入心力。

    其實要取得投資理財方面的成功并不需要太專業的深奧的經濟學知識。

    現在你投入心力累積的理財知識與經驗都將伴隨你一輩子，能幫助你建立穩健的財務結構，累積你需要的財富，這是一個多么重要又必要的投資！你怎能不在意？

    （4）專注工作，投資自我。

    雖然善于操盤投資理財不失為女性致富的途徑，但終歸讓你獲得最多財富，并獲得成就感的還應該是你的工作。

    畢竟，以工作表現得到高報酬，自我能不斷學習成長是一條最忠實穩健的投資理財之路。

    3.越沒錢把口袋捂得越緊

    沒錢的女人理財，缺的不僅僅是錢，而是信心，是行動的勇氣。

    關于理財的故事，每個人都聽了不少。

    股市上有很多經典神話，比如某個美國老太太，買了100股可口可樂，壓了幾十年，成了千萬富婆；某位中國老太太，捂了十年深發展原始股，也成了超級富婆。

    故事的主角都是老太太，笨頭笨腦，顫顫巍巍，居然一彎腰就撿了個金娃娃，一不小心金娃娃又長成了金羅漢。

    這恐怕都是沒錢女人的潛意識，人再窮也難免有美好愿望，所以才有那么多的民間故事，讓放牛的董永撞到一個七仙女，讓打魚的老頭撿到一顆夜明珠。

    沒錢人創作的這些發財故事，都帶有一種偶然性，可遇不可求。

    沒錢人講這些故事，聽這些故事，也就是過把癮而已。

    從理論上講，美國女人和中國女人的理財都是成功的，但對于更多的女人來說，這種成功很難具有推廣價值。

    兩個老太婆憑著什么能夠堅持捂股？
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