第288章銀行小額貸款-《陳西峰商路筆記》
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樂子榮解釋道:“陳董,從銀行效益來講,對于優(yōu)質(zhì)公司,只要從銀行貸款了,肯定不會發(fā)生不還的情況,而對于眾多的小微企業(yè)來說,發(fā)生呆帳的概率就高了。”
“對小微企業(yè)發(fā)放貸款,額度低、利潤少,而且風險大,審核的工作量是差不多的,信貸員當然選擇優(yōu)質(zhì)公司了。”
“陳董,我曾經(jīng)與天寧市商業(yè)銀行的幾個信貸部領(lǐng)導一起吃飯,他們給我講起過,小微企業(yè)騙貸的情況,讓他們覺得防不勝防。”
根據(jù)樂子榮的講述,陳西峰才明白,在有些時候,不是銀行不想放貨,而是放貸的風險很大,一不留神,就會形成壞帳和呆帳。
按照相應政策的規(guī)定,各個銀行對于小微企業(yè)有著一定數(shù)量的放貸任務,為了降低風險,天寧市商業(yè)銀行要求小微企業(yè)進行“三方聯(lián)保”。
所謂的“三方聯(lián)保”,就是三個人一起來銀行貸款,每個人在自己申請貸款的同時,還要為另外兩人做擔保,承擔連帶責任。
天寧市商業(yè)明湖支行里新來的信貸員王劍平負責審核一筆貸款,他發(fā)現(xiàn)這三個客戶的征信記錄顯示的信用都不錯,負債也低,在之前已結(jié)清的上一筆貸款業(yè)務中,也沒有任何的逾期記錄。
這次他們每人都是以純信用的方式申請貸款,一人上限30萬元,所以這筆新的“三方聯(lián)保”申請涉及的金額最高為90萬元。
調(diào)閱完材料,王劍平就根據(jù)原先的申請表上的信息約了他們?nèi)恕K麄兊碾娫挾际且淮蚓屯耍叶急硎镜诙炀陀锌眨梢宰屗祥T拜訪。
第二天,王劍平去了這三個客戶所在的建材市場。
董平陽、朱永誠、干海林三人是同鄉(xiāng),之前就一起在月湖支行附近的一個建材城里賣裝修材料。
三個人賣的東西不同:董平陽是賣的燈具、電線和開關(guān);朱永誠賣的是地板、涂料和瓷磚;干海林賣的是門窗。
三人常常互相“照顧生意”。如果一家接了訂單,常會附帶著給顧客推薦另外兩家的產(chǎn)品,因此也算是同氣連枝的“生意伙伴”。
聽他們介紹完各自的經(jīng)營狀況后,王劍平取出了申請表,請他們填寫完畢,便跟著他們走訪了各自的門店和倉庫,核實經(jīng)營情況,都沒有發(fā)現(xiàn)什么大問題。
按照流程,最后還要有一個訪談,談完后再填寫《客戶訪談表》。按規(guī)矩,訪談是要“一對一”進行的,因為有些問題較為敏感,如果一起談,擔心有人說話有顧慮。
王劍平本來是打算一個接一個地去他們各自的辦公室進行訪談,考慮到他們上一次辦理聯(lián)保貸款時已經(jīng)走過這套流程了,同時現(xiàn)在這三個人又一起跟王劍平說,他們?nèi)覟榱斯?jié)約成本,辦公的場地都是合在一起的,于是,王劍平最終便用他們合用的辦公室進行訪談。
進了辦公室,王劍平還特意看了看墻壁,結(jié)實的鋼筋水泥,隔音應該不錯。曾經(jīng)有過密室談話內(nèi)容被他人偷聽的經(jīng)歷,所以許多信貸員在這方面尤其謹慎。
第一個接受訪談的是董平陽,他的倉庫里還有很多庫存燈具,賣的最好的是一套水晶燈,價格是3000多元。
董平陽有一支長期合作的裝修隊,批發(fā)走量還是較為可觀的。當王劍平問起他們?nèi)耸侨绾蜗嘧R的時,董平陽說他從小就出來打拼,是某年回到老家過春節(jié)時認識的朱永誠和干海林。
接著接受訪談的是干海林,王劍平問道:“干先生,我剛剛看到您的倉庫里幾乎沒什么貨,是怎么回事?”
干海林回應道:“我們平時做的都是接裝修的活,現(xiàn)在每戶家裝都講究個性化了,我只在經(jīng)營部這里提供門窗的樣品,剩下的,都是施工隊把門窗的數(shù)據(jù)報給我后,我再聯(lián)系工廠直接發(fā)貨送到客戶那里。”
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