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    樂子榮解釋道：“陳董，從銀行效益來講，對于優(yōu)質(zhì)公司，只要從銀行貸款了，肯定不會發(fā)生不還的情況，而對于眾多的小微企業(yè)來說，發(fā)生呆帳的概率就高了。”

    “對小微企業(yè)發(fā)放貸款，額度低、利潤少，而且風險大，審核的工作量是差不多的，信貸員當然選擇優(yōu)質(zhì)公司了。”

    “陳董，我曾經(jīng)與天寧市商業(yè)銀行的幾個信貸部領(lǐng)導一起吃飯，他們給我講起過，小微企業(yè)騙貸的情況，讓他們覺得防不勝防。”

    根據(jù)樂子榮的講述，陳西峰才明白，在有些時候，不是銀行不想放貨，而是放貸的風險很大，一不留神，就會形成壞帳和呆帳。

    按照相應政策的規(guī)定，各個銀行對于小微企業(yè)有著一定數(shù)量的放貸任務，為了降低風險，天寧市商業(yè)銀行要求小微企業(yè)進行“三方聯(lián)保”。

    所謂的“三方聯(lián)保”，就是三個人一起來銀行貸款，每個人在自己申請貸款的同時，還要為另外兩人做擔保，承擔連帶責任。

    天寧市商業(yè)明湖支行里新來的信貸員王劍平負責審核一筆貸款，他發(fā)現(xiàn)這三個客戶的征信記錄顯示的信用都不錯，負債也低，在之前已結(jié)清的上一筆貸款業(yè)務中，也沒有任何的逾期記錄。

    這次他們每人都是以純信用的方式申請貸款，一人上限30萬元，所以這筆新的“三方聯(lián)保”申請涉及的金額最高為90萬元。

    調(diào)閱完材料，王劍平就根據(jù)原先的申請表上的信息約了他們?nèi)恕Ｋ麄兊碾娫挾际且淮蚓屯耍叶急硎镜诙炀陀锌眨梢宰屗祥T拜訪。

    第二天，王劍平去了這三個客戶所在的建材市場。

    董平陽、朱永誠、干海林三人是同鄉(xiāng)，之前就一起在月湖支行附近的一個建材城里賣裝修材料。

    三個人賣的東西不同：董平陽是賣的燈具、電線和開關(guān)；朱永誠賣的是地板、涂料和瓷磚；干海林賣的是門窗。

    三人常常互相“照顧生意”。如果一家接了訂單，常會附帶著給顧客推薦另外兩家的產(chǎn)品，因此也算是同氣連枝的“生意伙伴”。

    聽他們介紹完各自的經(jīng)營狀況后，王劍平取出了申請表，請他們填寫完畢，便跟著他們走訪了各自的門店和倉庫，核實經(jīng)營情況，都沒有發(fā)現(xiàn)什么大問題。

    按照流程，最后還要有一個訪談，談完后再填寫《客戶訪談表》。按規(guī)矩，訪談是要“一對一”進行的，因為有些問題較為敏感，如果一起談，擔心有人說話有顧慮。

    王劍平本來是打算一個接一個地去他們各自的辦公室進行訪談，考慮到他們上一次辦理聯(lián)保貸款時已經(jīng)走過這套流程了，同時現(xiàn)在這三個人又一起跟王劍平說，他們?nèi)覟榱斯?jié)約成本，辦公的場地都是合在一起的，于是，王劍平最終便用他們合用的辦公室進行訪談。

    進了辦公室，王劍平還特意看了看墻壁，結(jié)實的鋼筋水泥，隔音應該不錯。曾經(jīng)有過密室談話內(nèi)容被他人偷聽的經(jīng)歷，所以許多信貸員在這方面尤其謹慎。

    第一個接受訪談的是董平陽，他的倉庫里還有很多庫存燈具，賣的最好的是一套水晶燈，價格是3000多元。

    董平陽有一支長期合作的裝修隊，批發(fā)走量還是較為可觀的。當王劍平問起他們?nèi)耸侨绾蜗嘧R的時，董平陽說他從小就出來打拼，是某年回到老家過春節(jié)時認識的朱永誠和干海林。

    接著接受訪談的是干海林，王劍平問道：“干先生，我剛剛看到您的倉庫里幾乎沒什么貨，是怎么回事？”

    干海林回應道：“我們平時做的都是接裝修的活，現(xiàn)在每戶家裝都講究個性化了，我只在經(jīng)營部這里提供門窗的樣品，剩下的，都是施工隊把門窗的數(shù)據(jù)報給我后，我再聯(lián)系工廠直接發(fā)貨送到客戶那里。”
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