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    六月底,A市和倫敦同時下了一場大雨,瓢潑般沖刷掉兩座城市繁冗的塵埃。

    晶瑩的露珠匍匐在綠葉上似滾似動,偶爾“滴答”墜地,聲音清脆。

    《遺珠》點映細節敲定完那一刻,蔣時延馬不停蹄飛回A市。

    唐漾提前給他說了有事不能接機，蔣時延十幾個小時跨國航班落了地，立馬朝匯商大廈趕去。

    蔣時延手上拎著公文包,前臺以為他來辦公,雖然奇怪蔣總沒帶助理，但還是熱情道：“蔣總請問您的預約在幾點……”

    前臺話還沒完，蔣時延一句匆忙的“謝謝”,直奔二樓會議廳。

    今天是匯商未發行理財的公開宣講日，匯商旗下各支行負責人悉數到場,四百人廳座無虛席。

    蔣時延推開后門,腳步很輕地站在了會議廳尾端的人群里。

    大廳是拱形設計,紅色軟椅，金色壁梁,所有燈光都打在主席臺上。

    臺上女子著一身墨綠及膝裙，踩著十厘米高跟鞋，小腿立得纖白筆直。她一手拿話筒一手拿PPT翻頁筆，第一句自我介紹夾雜著微微的緊張，她用微笑緩解，然后開始。

    “五月下旬到六月上旬很長一段時間，我一直陷在一種要做什么事情,但我不知道是什么、自然也沒做出來的苦惱里，前后折騰挺久，到六月。一個偶然的機會，我生出并開始著手這個概念，”唐漾按出設計圖，嗓音逐漸平緩，和目光一樣從容，“曇信通，‘曇’是‘曇花’的‘曇’，‘信’是‘信用’的‘信’，‘通’是‘流通’的‘通’。”

    現場安靜。

    唐漾不急不緩地繼續：“自一零年以后，不少股份銀行都推過資助大學生留學的項目。以我上大學時為例，交通銀行就聯合交大和伯明翰等大學進行過海選，即交行贊助被選中學生留學期間所有費用，而該學生畢業之后一定要進入交行工作，期限有十年，也有二十年……”

    “曇信通就是把這個模式的對標范圍擴大，人力需求者范圍從交大擴大到所有信用評級良好的企業，而供給者則是從名牌大學高GPA的學變為有貸款需求的特殊人群，并且他們能提供勞動力……”

    唐漾聲音清悅，似山谷清風，細柔卻清晰。

    鎂光從天花板聚在她手里，她展示這款產品可公開的算法和結構，然后停了將近一分鐘。

    “這款產品的核心在于準入條件，達到條件的特殊群體和企業才具有購買資格，對于這樣的群體和企業來說，曇信通相當于一個中介，企業可以用大額流動現金購買曇信通，個體可以從曇信通里獲得最快24小時放款的極速貸款，速度是普通貸款的十倍左右。比如，對于一個可以做服務員加入了曇信通的貸款者，一個需要服務員并購買了曇信通的放貸者，系統會自動識別并給出匹配。”

    “簡單來說，”唐漾道，“企業可以通過曇信通發布招聘需求并放貸款，而特殊群體用戶通過曇信通找工作并獲得貸款。在這中間，企業流動現金享受的是遠高于活期利率的貸款利率，特殊群體享受的是征信和保障，而銀行獲得的是資金間隙，以及曇信通5-10年期限的用戶粘性……”

    “……”

    公開宣講會已經持續了快五個小時。

    比起其他中規中矩的產品，曇信通概念很新，但存在的問題也很多。

    唐漾闡述完成，前排有一個人舉手：“任何產品都是有受眾才會有市場，唐處pre里展示的特殊群體有三個關鍵詞——‘征信欠缺’‘未來具有償還能力’‘無不良記錄’，滿足一個就夠少了，三個疊加豈不是更少。”

    唐漾點頭，示意自己聽清了這個問題，支行行長坐下，唐漾答：“2005年至去年，匯商信審處進件里，同時擰符合三個條件的個體有52739件，過審的有2837件，駁回后重復呈遞的次數為2237823次。”數據給得極其精確，唐漾回答完，“謝謝。”

    臺下不少人發出贊嘆，蔣時延置若罔聞，眼神溫和且直截地望著臺上女子。

    又一個人提問：“唐處前期準備工作做得很扎實，但唐處有沒有想過，五萬多份件聽上去不少，但相比于其他理財產品百萬千萬的用戶基數，是不是略顯薄弱？”

    唐漾也不急，淡淡道：“其他理財產品的起購金額是五萬，周期大多為三個月到一年。52739件的平均貸款金額為13.2萬，”唐漾道，“但周期是10-20年。”這意味著曇信通的周期也會是10到20年。

    時間在金融產品里顯得尤為重要，最典型的例子是期權的出現。

    有些行長沒有接受過系統學習，不明白唐漾話里的點：“這樣來看的話，曇信通和其他產品比，流動的盤子還是算小。”

    唐漾：“本來就是小眾的信貸產品，宣傳上甚至可以寫‘為特殊人群托底’。”

    又一人半認真半玩笑道：“唐處這手感情牌打得很細膩。”

    這樣的場合沒有銀行外的錄音錄像，旁觀人員也是經過了嚴格篩選，唐漾說：“很多因為征信在銀行過不了審的用戶會被迫走向高-利-貸市場，比如大學生網貸、個體零售戶一些黑-市貸款，以及因為家中變故失去穩定收入來源的群體，”唐漾環視會場，學著先前那人半認真半玩笑的語氣道，“換種極端說法，曇信通可以把高-利-貸和私下違規貸款放到合法化的層面，它的意義不在于承載，而在于規避。”

    如果張志蘭的件沒有送到自己面前，如果有暗藏陷阱的高-利-貸找到張志蘭面前，唐漾直覺，依照張志蘭的脾氣，會答應。張志蘭喪雙親，時靳也喪雙親，從知道自己要什么、不在乎別人看法的性格上來說，兩人略像。

    唐漾那次去了臨江城福利院后，又和秦月去過兩次。她從秦月口中得知，時靳手上那條蜿蜒的傷疤就是來自高利貸債主，來自讓秦月氣紅眼睛的……一臺電腦錢。

    就像暗網數量遠大于明網，地下貸款數量也遠大于正常貸款數量。

    唐漾最后一句話石破天驚，透過繁復的公式和規則，顯露出挑，穩重，且極富野心。
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