互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)法律問題初探電商論文
[摘要] “安全”無疑是決定網(wǎng)上支付生存與發(fā)展核心因素。保障網(wǎng)上支付活動(dòng)的安全既是一個(gè)技術(shù)問題,更是一個(gè)法律問題。我們必須在加強(qiáng)技術(shù)保障的同時(shí),加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)。本文從如何完善網(wǎng)上支付安全保障提出了具體的立法建議。
[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)支付法律立法建議
所謂互聯(lián)網(wǎng)支付是指以電子計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)及其他相連接的網(wǎng)絡(luò)為手段,將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)支付工具用于資金流程,并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。
互聯(lián)網(wǎng)支付方式的出現(xiàn),對(duì)整個(gè)電子商務(wù)來說具有革命性的意義。互聯(lián)網(wǎng)支付中,交易各方最關(guān)心的問題就是交易的安全性如何得到有力的保障,交易的安全與否將直接關(guān)系到交易各方的利益。必須承認(rèn),我國(guó)這方面的立法仍較落后,還有太多的空白等待填補(bǔ)。筆者從當(dāng)前的網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)安全保障的需要出發(fā),提出以下幾點(diǎn)立法建議。
一、規(guī)范主體資格
網(wǎng)上支付作為一項(xiàng)依托網(wǎng)絡(luò)開展的金融服務(wù),應(yīng)當(dāng)同其他任何金融服務(wù)一樣受到嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制的調(diào)整,其中很重要的一個(gè)方面即體現(xiàn)在對(duì)提供金融服務(wù)的主體資格應(yīng)有一定的標(biāo)準(zhǔn)和要求,并用法律規(guī)范的形式將它固定下來。然而,對(duì)于網(wǎng)上支付涉及的另外兩個(gè)重要主體——認(rèn)證機(jī)構(gòu)和支付網(wǎng)關(guān)提供者,相關(guān)的主體資格研究還限于學(xué)術(shù)層面言。
以認(rèn)證機(jī)構(gòu)為例,學(xué)界普遍認(rèn)為其必須具有的品質(zhì)應(yīng)包括:真正的獨(dú)立性或中立性;具有高度的公信力;是能夠獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任的法律實(shí)體;具有現(xiàn)時(shí)先進(jìn)的信息鑒證手段或能力;不得以營(yíng)利為目的。
對(duì)此觀點(diǎn),筆者持贊同意見。認(rèn)證機(jī)構(gòu)作為一種權(quán)威的第三方驗(yàn)證機(jī)構(gòu),應(yīng)以獨(dú)立于認(rèn)證用戶(商家、消費(fèi)者、支付網(wǎng)關(guān))和參與者(檢查和使用證書的相關(guān)方)的第三方地位對(duì)交易主體的數(shù)字證書、電子簽名進(jìn)行驗(yàn)證,判別實(shí)施支付行為的個(gè)人或機(jī)構(gòu)的身份真實(shí)性,從而保證其認(rèn)證結(jié)果的權(quán)威性與公正性;認(rèn)證機(jī)構(gòu)要為人們所認(rèn)同和接受,就必須在社會(huì)上具有相當(dāng)?shù)挠绊懥涂尚哦?認(rèn)證機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的主體參與到網(wǎng)上支付中,它應(yīng)當(dāng)負(fù)有合理謹(jǐn)慎地根據(jù)已有信息對(duì)證書用戶進(jìn)行身份或信息鑒定的義務(wù),一旦發(fā)生因其未盡合理謹(jǐn)慎義務(wù)產(chǎn)生錯(cuò)證的情況,就必須具備在法律規(guī)定的`范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任的能力;至于先進(jìn)的信息鑒證手段和能力,則更是認(rèn)證機(jī)構(gòu)不可或缺的要素,它是保障認(rèn)證機(jī)構(gòu)減少錯(cuò)證,提高交易安全系數(shù)的重要前提;不得以營(yíng)利為目的之要求也非常符合認(rèn)證機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)性質(zhì),因?yàn)樽鳛榻灰字黧w之外的對(duì)交易主體身份及交易信息進(jìn)行真實(shí)性鑒定的第三方機(jī)構(gòu),認(rèn)證機(jī)構(gòu)所肩負(fù)的職業(yè)責(zé)任要求其具有中立性和社會(huì)可信度。
學(xué)界對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)主體資格的研究結(jié)論符合認(rèn)證機(jī)構(gòu)自身的機(jī)構(gòu)特點(diǎn)與性質(zhì),滿足這些主體資格要求將對(duì)由認(rèn)證機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)驗(yàn)證的網(wǎng)上支付交易的安全起到保障作用,立法工作者應(yīng)充分借鑒,以法律規(guī)范的形式將之明確。
二、完善信用制度立法
法律為保障網(wǎng)上支付所能做的,也和傳統(tǒng)的交易安全問題有關(guān),就是推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求,通過一系列公開透明的制度來維護(hù)和保障信用制度體系。美國(guó)是目前世界上信用體制最為成熟和完善的國(guó)家。與之相比,我國(guó)目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解方面、信用信息公開的方式和程度方面、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)育程度方面,以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后,甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn),我國(guó)還屬于非征信國(guó)家,信用制度還很不健全。
然而,在電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的范疇內(nèi),對(duì)交易主體的信用會(huì)有更嚴(yán)格的要求。這是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)帶來的交易虛擬化,使得交易主體間無法通過傳統(tǒng)的手段來核實(shí)對(duì)方身份及所提供信息的真實(shí)性。網(wǎng)上支付需要合法、透明的信息公開機(jī)制,使網(wǎng)上交易主體得以獲得更多的渠道了解交易對(duì)方的信用狀況,有的放矢地選擇交易對(duì)象并進(jìn)行網(wǎng)上支付,從而有利于提高網(wǎng)上支付的成功率和安全性,并為網(wǎng)上支付提供一種無形的制約機(jī)制,使得那些期望利用網(wǎng)絡(luò)來實(shí)施金融犯罪的人無可乘之機(jī)。網(wǎng)上支付需要健全的對(duì)失信者的懲戒機(jī)制,通過對(duì)失信者實(shí)施某種形式的懲罰,既保護(hù)了信用人的利益,又為其他人提供了正確行為的指引,這有助于杜絕同類情況的再次發(fā)生,從而營(yíng)造安全、穩(wěn)定的網(wǎng)上交易環(huán)境。顯然,我國(guó)目前在信用制度方面的落后現(xiàn)狀無法適應(yīng)網(wǎng)上支付的發(fā)展需要,不利于網(wǎng)上支付的安全,故亟需得到完善。
三、建立信息保護(hù)法律制度
在網(wǎng)上支付中的很多個(gè)人信息,包括銀行卡卡號(hào)、密碼、支付金額等,都是機(jī)密程度很高的信息,必須采取有效合理的手段加以保護(hù),如數(shù)據(jù)加密、電子簽名以及電子認(rèn)證等。這些信息安全的技術(shù)保護(hù)手段在許多發(fā)達(dá)國(guó)家已獲得法律地位的確認(rèn),其法律效力得到了認(rèn)可,具體內(nèi)容受到法律的調(diào)整。例如聯(lián)合國(guó)貿(mào)法委的《電子商務(wù)示范法》及《電子簽名統(tǒng)一規(guī)則(草案)》、美國(guó)的《猶他州數(shù)字簽名法》及《猶他州認(rèn)證政策》,以及其他國(guó)家的相關(guān)立法中均有體現(xiàn)。然而,我國(guó)在此方面還是空白。為此,建議國(guó)內(nèi)立法界參考國(guó)外先進(jìn)的立法理念和立法技術(shù),因地制宜地制定調(diào)整電子簽名、認(rèn)證中心的法律,制定數(shù)據(jù)信息保護(hù)的法律,從而為保護(hù)網(wǎng)上支付中的交易信息和為交易安全提供法律上的支持。
四、對(duì)網(wǎng)上支付中出現(xiàn)的新型計(jì)算機(jī)犯罪立法
雖然我國(guó)已基本建立了初步的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)及計(jì)算機(jī)犯罪制裁法律體系,但直接針對(duì)網(wǎng)上支付中出現(xiàn)的新的計(jì)算機(jī)犯罪問題,我國(guó)法律還很少涉及。這些新的計(jì)算機(jī)犯罪問題包括盜用用戶網(wǎng)上支付賬戶的犯罪、偽造并使用網(wǎng)上支付賬戶的犯罪,盜用商家電子商務(wù)身份證書詐騙的犯罪、網(wǎng)絡(luò)詐騙的犯人罪、虛假認(rèn)證犯罪、侵犯電子商務(wù)秘密的犯罪,以及非法入侵電子商務(wù)認(rèn)證系統(tǒng)的犯罪,等等。因此,對(duì)這些伴隨著網(wǎng)上支付發(fā)展而突現(xiàn)的新型犯罪,法律界應(yīng)給予足夠的重視,通過相關(guān)立法來制裁此類犯罪,真正做到有法可依。
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